Buscar asesoramiento financiero puede ser una perspectiva desalentadora. Mucha gente tiene la impresión de que el asesoramiento financiero es demasiado caro o simplemente “no es para alguien como yo”.
Pero no es necesario ser un inversor millonario para que valga la pena invertir tiempo y dinero, y el valor de por vida que obtiene del asesoramiento financiero puede superar con creces el coste inicial.
No necesariamente necesitas un problema específico para que un experto te ayude, sino planificación financiera podría asegurarse de que está en el camino correcto para tomar las decisiones correctas, aumentar su riqueza y disfrutar de un futuro más rico.
Incluso para aquellos que conocen bien el mundo del dinero, hay ocasiones en las que es aconsejable buscar ayuda profesional. Es probable que situaciones como convertir su pensión en ingresos de jubilación o elaborar una planificación del impuesto de sucesiones causen algunos dolores de cabeza y, en este tipo de escenarios puntuales, el asesoramiento financiero puede resultar rentable.
Nuestra guía explica lo que necesita saber sobre asesoramiento financiero y planificación financiera.
No sólo para los ricos: buscar asesoramiento financiero puede ayudarle a tomar una decisión informada al invertir en un plan de pensiones
¿Qué es el asesoramiento financiero?
Los asesores financieros son especialistas calificados que pueden ayudarlo a administrar su dinero, brindarle asesoramiento personalizado y elegir los mejores productos financieros para sus necesidades individuales.
Los términos asesoramiento financiero y planificación financiera se utilizan a menudo indistintamente – y existe un área de superposición entre los dos – pero la distinción general es que el asesoramiento financiero se ocupa de situaciones puntuales, mientras que la planificación financiera es una relación continua de mediano a largo plazo. .
Se considera que el asesoramiento financiero se ocupa de una cuestión específica, como invertir su pensión en ingresos de jubilación, organizar un seguro de vida o gestionar inversiones.
Mientras que la planificación financiera implica crear un plan alrededor de su vida para alcanzar ciertas metas y es un proceso que continúa durante muchos años.
El asesoramiento financiero se presenta en dos formas: independiente y restringido.
Los asesores independientes, conocidos como IFA, ofrecen asesoramiento que cubre una amplia gama de productos y temas financieros, y no estarán sesgados hacia un conjunto particular de productos.
Los asesores restringidos, por otro lado, solo brindan asesoramiento limitado en áreas específicas y solo pueden productos financieros de la empresa para la que trabajan o con la que tienen un vínculo particular. Un asesor restringido todavía tiene la obligación vinculante de actuar en su mejor interés y cualquier restricción y atadura debe quedar clara.
Una cosa importante a tener en cuenta es que el asesoramiento financiero, a diferencia de otras formas de orientación financiera, está regulado por la Autoridad de Conducta Financiera.
Para estar calificado, un asesor financiero debe haber alcanzado el nivel cuatro o superior del Marco Nacional de Cualificaciones y Crédito.
Además de esto, los asesores deben suscribirse a un código de ética en virtud de la Declaración de reputación profesional. Esto incluye que el asesor complete un mínimo de 35 horas de desarrollo profesional continuo cada año.
Una Declaración de Situación Profesional solo puede ser emitida por un organismo que haya sido acreditado por la FCA.
Para comprobar si un asesor tiene una acreditación, puedes consultar el registro de la FCAque enumera asesores y empresas por nombre y se puede ordenar por ubicación.
Si está pensando en recibir asesoramiento financiero, también podría valer la pena comprobar el nombre de su posible asesor o empresa con la lista de advertencias de la FCAlo que indica empresas no autorizadas que no tienen permiso de la FCA para ofrecer asesoramiento.
Si bien tendrán en cuenta una mirada completa a sus finanzas, lo que un asesor financiero no hará es mirar sus planes financieros más amplios de por vida más allá de lo que le están aconsejando; aquí es donde entra en juego un planificador financiero.
¿Qué es la planificación financiera?
La diferencia clave entre la planificación financiera y el asesoramiento financiero es que la planificación busca abordar sus necesidades financieras a largo plazo, en lugar de ofrecer ayuda específica cuando tiene algo que hacer.
Al igual que los asesores financieros, los planificadores financieros deben estar registrados en la FCA.
Sin embargo, a diferencia de los asesores financieros, un planificador financiero le ayudará a crear un plan personalizado, basado en sus objetivos, ingresos, riqueza y los principales hitos que probablemente enfrentará y las ambiciones que tenga.
Esto significa que si sus necesidades son continuas y no una cuestión puntual, como invertir una suma global en una Isa, contratar un seguro de protección o clasificar su pensión, entonces la planificación financiera puede ofrecerle una forma de obtener asesoramiento que pueda durar y trabajar con usted a lo largo del tiempo.
Los planificadores financieros pueden ofrecerle ayuda con la eficiencia fiscal, la inversión para su futuro o el de sus hijos, la planificación de la jubilación y las pensiones y la creación de un plan patrimonial que garantice que sus seres queridos no se verán perjudicados por una enorme deuda. impuesto de herencia factura.
Los planificadores también pueden crear un plan completo que abarque todos los aspectos de su vida financiera, teniendo en cuenta cómo una parte puede afectar a otra.
La planificación financiera debe encajar con sus objetivos y ambiciones de vida y un buen planificador financiero investigará sus finanzas, le preguntará dónde quiere estar en el futuro y creará un plan para llegar allí.
Entonces, por ejemplo, es posible que desee dejar un empleo de tiempo completo cuando tenga alrededor de 50 años y usar su tiempo para viajar y trabajar en sus propios términos.
Un planificador financiero puede crear una hoja de ruta para que usted llegue allí, como liquidar su hipoteca, invertir para construir un fondo Isa al que recurrir para financiar su estilo de vida y asegurarse de tener suficiente en su pensión para sus años de jubilación.
Plano: un planificador financiero creará una imagen que incorpore sus objetivos financieros a largo plazo
¿Debo elegir asesoramiento financiero o planificación?
Sus circunstancias determinarán si un planificador o asesor financiero es la persona adecuada a quien acudir.
Los asesores financieros generalmente le ayudarán a resolver un problema específico y le recomendarán un producto que se adapte a sus necesidades, ya sea en forma de un plan de pensiones o una póliza de seguro de vida.
Un asesor recomendará el producto que considere soluciona el problema. Un planificador financiero, por otro lado, le recomendará qué se adapta mejor a su vida en general, tanto desde el punto de vista financiero como en lo que respecta a sus metas y aspiraciones.
Es probable que su relación con un asesor sea transaccional, en función de las ocasiones en las que necesite ayuda. Mientras que, con un planificador financiero, probablemente se reunirá con él anualmente para revisar dónde se encuentra y actualizar el plan que ha creado si es necesario.
Este plan financiero considera objetivos tanto a corto como a largo plazo, así como los miembros de su familia, sus objetivos profesionales y de jubilación y dónde espera terminar.
¿Cuánto cuesta?
El hecho de que busque asesoramiento o planificación financiera también dependerá de su situación financiera.
Los consejos no son baratos y es probable que le cuesten entre £ 500 y £ 5,000 dependiendo de lo que necesite hacer, según el directorio de asesores financieros Unbiased.
La planificación financiera a menudo puede implicar un costo basado en la cantidad que tiene que invertir o el valor de lo que necesita hacer, junto con un cargo anual continuo.
Un buen asesor o planificador financiero siempre expondrá claramente todos los costos antes de incurrir en alguno. Si no entiende algo o no está seguro, pregunte. Si no pueden explicarlo de manera satisfactoria, aléjese.
Es probable que una reunión inicial sea gratuita, lo que le permitirá discutir sobre qué necesita asesoramiento, averiguar cuánto puede esperar pagar y conocer al asesor.
Lo que terminará pagando puede variar de un asesor a otro y depende del método que utilicen para calcular el cargo.
Algunos, por ejemplo, pueden cobrar una tarifa fija por servicios específicos, mientras que otros cobran un porcentaje del valor de un activo que gestionan. Generalmente oscila entre el uno por ciento y el dos por ciento, pero puede variar según el tamaño del activo.
Para tareas más sencillas, como trasladar inversiones, los asesores pueden cobrar una tarifa por hora, siendo £150 por hora la cifra promedio en el Reino Unido.
De todos modos, una reunión preliminar le permitirá discutir estos cargos con el asesor, quien podrá informarle cuánto probablemente le cobrarán.
Por supuesto, la idea del asesoramiento financiero es que le hará más rico a largo plazo, por lo que incluso si no tiene una suma enorme con la que trabajar, aún así podría valer la pena en el futuro.
Un ejemplo clásico de esto es convertir una pensión en un ingreso para el resto de su vida. El asesoramiento financiero puede parecer un coste inicial elevado, pero el beneficio podría ser un ingreso mayor y más seguro cada año durante el resto de su vida.
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