A los 62 años, Sir Keir Starmer ha pagado la hipoteca de su casa adosada de 2 millones de libras en el norte de Londres, finalizándola cinco años antes de lo habitual para los propietarios británicos.
El Primer Ministro se suma ahora al tercio afortunado de la población que no tiene que gastar dinero en pagos de alquiler o hipoteca.
Jinesh Vohra, que dirige la aplicación de sobrepago de hipotecas Sprive, dice que como el comprador promedio por primera vez tiene ahora 31 años y la duración promedio de las hipotecas es de 32 años, la mayoría de nosotros pagaremos nuestras hipotecas “hasta bien entrados los sesenta”.
“Sin embargo, hay cosas que puedes hacer para liberarte de la hipoteca más rápido”, afirma.
Vale la pena: el Primer Ministro se suma ahora al tercio afortunado de la población que no tiene que gastar dinero en pagos de alquiler o hipoteca
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Pagar de más puede quitarle años de tiempo a la hora de pagar una hipoteca y ahorrarle miles de dólares en intereses.
Por ejemplo, en una hipoteca típica de £185.000 con un plazo de 25 años y una tasa de interés del 4,93 por ciento (el promedio actual del Reino Unido para una solución de dos años), un sobrepago de £100 al mes implicaría pagar la hipoteca en tres años y nueve meses antes.
Durante ese tiempo, ahorraría casi £23,700 en pagos de intereses.
Realizar pagos en exceso también puede ayudarle a conseguir un trato más económico al renovar su préstamo hipotecario.
Las compañías hipotecarias están dispuestas a ofrecer ofertas más económicas a quienes poseen un mayor porcentaje de su vivienda, por lo que pagar de más para caer en un grupo preferencial para una nueva hipoteca puede brindarle un mejor trato.
Según Moneyfactscompare, que analiza las ofertas disponibles en el mercado, la mejor tasa hipotecaria disponible para una hipoteca de tasa fija a tres años para alguien con un 10 por ciento del valor líquido de su vivienda es del 4,94 por ciento, mientras que para alguien que ha pagado el 40 por ciento. por ciento del valor de su vivienda, es del 3,99 por ciento.
Con un préstamo de £185.000 a lo largo de 25 años, el prestatario con el tipo más bajo pagaría £100 menos al mes por un préstamo del mismo tamaño, a razón de £975 frente a £1.075.
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Los prestamistas a menudo restringen cuánto puede pagar de más.
“Muchos prestamistas pueden imponer cargos por amortización anticipada (ERC) si se excede un determinado límite de sobrepago, normalmente el 10 por ciento del saldo pendiente al año”, explica Pete Mugleston, en onlinemortgageadviser.co.uk.
Estas tarifas a menudo se expresan como un porcentaje del préstamo hipotecario total y pueden llegar hasta el cinco por ciento.
Sin embargo, algunas hipotecas no tienen estas tarifas y también puedes pagar de más sin cargos cuando llegas al final del trato.
Aquellos que realizan pagos excesivos en la hipoteca pueden terminar con una falta de flexibilidad en sus finanzas si las circunstancias cambian, ya que generalmente es difícil recuperar el dinero que han pagado en exceso.
El experto en gestión patrimonial Charles Incledon, de Bowmore Wealth, dice que liquidar su hipoteca antes de tiempo y luego descubrir que no tiene suficiente dinero para vivir es un problema particular si es mayor y no puede volver a hipotecarse para sacar el dinero nuevamente.
Y añadió: ‘La liberación de acciones está ganando popularidad y cada vez más personas tienen que utilizarla. ¿Pero por qué tienen que usarlo?
‘Como han pagado su hipoteca, se han jubilado y luego se dan cuenta de que, aunque pueden vivir en su casa sin hipoteca, no tienen suficientes ingresos para vivir, por lo que retiran el valor líquido de su casa. Simplemente no tiene ningún sentido.”
Ahorros: Pagar de más puede reducir años el tiempo que pagará una hipoteca y ahorrar miles de libras en intereses.
¿Podría hacer más?
Incledon dice que muchos de los que optan por liquidar sus hipotecas podrían hacer que su dinero trabaje más en otros lugares y conservar la flexibilidad para su jubilación.
Esto podría incluir pagar más en pensiones e Isas, donde el dinero puede crecer libre de impuestos y el rendimiento puede ser mayor que los ahorros obtenidos al pagar una deuda de una hipoteca.
Sin embargo, esto depende de la tasa de su hipoteca. Si cerró un trato mientras las tasas eran altas, es probable que le resulte más difícil lograr rendimientos de inversión que excedan la tasa de su préstamo que cuando las tasas eran más bajas.
El señor Incledon dice: “La gente necesita pensarlo detenidamente”. “Está muy bien tener una casa en la que no tienes deudas, pero si no tienes activos invertibles que puedan proporcionarte un ingreso pasivo, entonces no tienes dinero para vivir”.
Por supuesto, para muchos, liquidar la hipoteca es algo más que simplemente tomar la decisión financiera más lógica: puede brindarles una sensación de libertad.
Cuando haya valido la pena
En la mayoría de los casos, ya no se le envían los títulos de propiedad de su propiedad cuando se liquida el préstamo, ya que el Registro de la Propiedad los conserva electrónicamente. En cambio, el banco se pondrá en contacto con el Registro de la Propiedad y les informará que la propiedad está “liberada” o liquidada.
Una vez que sea propietario absoluto de su propiedad, debe registrar una Alerta de Propiedad en el Registro de la Propiedad.
Esto le avisará si alguien obtiene un préstamo fraudulento sobre su propiedad o intenta cambiar su propietario sin que usted sea avisado. Este tipo de fraude es más común en propiedades no hipotecadas.
Puede configurar la alerta de forma gratuita en gov.uk/protect-land-property-from-fraud.
- moneymail@dailymail.co.uk
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